บัญชีเงินฝากออมทรัพย์เป็นแหล่งพักเงินที่ดีของผู้ลงทุน โดยเฉพาะผู้ที่ต้องการมีเงินสำรองฉุกเฉินไปด้วย และในขณะเดียวกันก็ต้องการให้เงินเติบโตจากดอกเบี้ยไปด้วย ผู้ลงทุนจึงต้องมีบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงติดพอร์ตกันไว้บ้างอย่างน้อยหนึ่งบัญชี นอกจากจะพักเงินและได้รับดอกเบี้ยแล้ว การออมเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ยังถือเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำที่สุดในบรรดารูปแบบการลงทุนทั้งหมด อย่างไรก็ตามยังขึ้นชื่อว่ามีความเสี่ยงที่นักลงทุนทุกคนควรทราบ
4 ความเสี่ยงสำคัญ ของบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง
การฝากเงินมีความเสี่ยงต่ำมากที่จะสูญเสียเงินต้น แม้อาจจะมีค่าธรรมเนียมตามนโยบายของสถาบันการเงิน หรือการหักภาษีจากผลตอบแทนบ้างก็ตาม เมื่อเทียบกับปริมาณเงินแล้วยังถือว่ารักษาเงินต้นไว้ได้ ปัจจัยที่ทำให้บัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงเกิดความเสี่ยงจึงมีทั้งปัจจัยภายนอกที่คาดไม่ถึงจากความเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจ และปัจจัยทางการเงินส่วนบุคคลของแต่ละคน โดยความเสี่ยงที่เกิดขึ้นได้กับการฝากเงินมีดังนี้
- อัตราเงินเฟ้อ
ก่อนเลือกพักเงินในบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง สิ่งที่ต้องพิจารณาเป็นอย่างแรกคือ ระยะเวลาในการพักเงินและจำนวนเงิน เนื่องจากเงินจะมีมูลค่าลดลงเมื่อเวลาผ่านไปตามอัตราเงินเฟ้อที่สูงขึ้นเฉลี่ย 3% ต่อปี หากต้องการพักเงินเพื่อเป็นเงินสำรองฉุกเฉิน หรือเป็นเงินเย็นที่ถือไว้เฉย ๆ เป็นเวลานาน ผลตอบแทนจากดอกเบี้ยเงินฝากอาจสู้อัตราเงินเฟ้อไม่ได้ จึงต้องกำหนดช่วงระยะเวลาพักเงินให้ดี เพื่อคำนวณมูลค่าของเงินที่ถือไว้ตามระยะเวลาที่ต้องการพักเงิน
- อัตราดอกเบี้ย
เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมีการปรับเปลี่ยนตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นจากตอนเริ่มฝากเงิน อาจทำให้เสียโอกาสได้รับผลตอบแทนจากดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นได้ โดยเฉพาะเงินฝากดอกเบี้ยสูงประเภทฝากประจำ ที่มักกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ไว้แล้ว แต่ในอีกแง่หนึ่ง หากดอกเบี้ยถูกปรับลดลง ก็ยังป้องกันไม่ให้ผลตอบแทนลดลงได้ด้วยเช่นกัน
- สภาพคล่อง
สภาพคล่องของประเภทเงินฝากส่งผลต่อระยะเวลาในการพักเงินอย่างมาก เช่น การฝากเงินในบัญชีฝากประจำที่มีการกำหนดระยะเวลาที่แน่นอน จะไม่สามารถถอนเงินออกมาได้ หากต้องการก่อนครบกำหนดรับดอกเบี้ย ส่วนการฝากแบบออมทรัพย์กระแสรายวันแม้มีสภาพคล่องสูง แต่ในขณะเดียวกันก็ได้รับผลตอบแทนต่ำกว่า สภาพคล่องจึงเป็นปัจจัยเสี่ยงอย่างหนึ่งที่ควรพิจารณาทุกครั้งก่อนเลือกแหล่งพักเงินด้วยเงินฝาก
- ไม่ได้รับการคุ้มครองเงินฝาก
นโยบายคุ้มครองเงินฝากเป็นมาตรการที่ถูกกำหนดขึ้นโดยสถาบันคุ้มครองเงินฝาก เพื่อคุ้มครองเงินฝากของประชาชนจากกรณีสถาบันการเงินถูกเพิกถอนใบอนุญาต ถึงแม้กรณีดังกล่าวจะมีโอกาสเกิดขึ้นน้อยมาก แต่ก็ยังมีโอกาสเกิดขึ้นได้ จึงอาจเลือกการฝากเงินในประเภทที่ได้รับการคุ้มครองเอาไว้ก่อน โดยผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ได้รับความคุ้มครอง ได้แก่ เงินฝากกระแสรายวัน เงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากประจำ บัตรเงินฝาก และใบรับฝากเงิน ในขณะที่เงินฝากประเภทเงินตราต่างประเทศ และเงินฝากในสหกรณ์จะไม่ได้รับความคุ้มครอง จึงอาจศึกษาเงื่อนไขการคุ้มครองเงินฝากก่อนเลือกแหล่งเงินฝากดอกเบี้ยสูงที่ตรงใจ
จะป้องกันความเสี่ยงจากการพักเงินในบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงได้อย่างไร
การป้องกันความเสี่ยงจากการฝากเงินขึ้นอยู่กับปัจจัยด้านการเงินของแต่ละบุคคล หากเน้นเป็นแหล่งพักเงินระยะสั้นไม่เกิน 3-5 ปี ผลตอบแทนจากอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้ออาจไม่ใช่ปัจจัยสำคัญ แต่หากเน้นที่การฝากประจำเพื่อผลตอบแทนที่สูงกว่า ควรมีเงินเย็นสภาพคล่องสูงส่วนหนึ่งเอาไว้บริหารการลงทุน โดยไม่ต้องกระทบกับเงินฝากดอกเบี้ยสูงจากการฝากประจำ
ส่วนกรณีที่ต้องการแหล่งพักเงินระยะยาว เพื่อใช้เป็นทั้งเงินสำรองฉุกเฉิน และเงินเย็นสำหรับอนาคตด้วย อาจพิจารณาจำนวนเงินที่จะฝาก โดยคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อและอัตราผลตอบแทนจากดอกเบี้ยเป็นหลัก รวมถึงการพิจารณานโยบายคุ้มครองเงินฝากที่ช่วยปกป้องเงินได้อีกทางหนึ่งด้วย
เงินฝากดอกเบี้ยสูงเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่ใช้บริหารจัดการความเสี่ยงด้านการลงทุน การใช้เครื่องมือดังกล่าวจึงต้องทำความรู้จักให้ดี ด้วยการรู้จักทั้งข้อดีและข้อเสีย เพื่อให้การออมและการลงทุนมีประสิทธิภาพ สร้างผลตอบแทนตามเป้าหมายได้ตามที่คาดหวัง อย่างน้อยที่สุด แม้จะได้ชื่อว่าเป็นแหล่งพักเงิน ก็ยังเป็นแหล่งพักเงินที่มีความปลอดภัยสูง เป็นเงินเย็นที่หยิบมาบริหารจัดการเมื่อไรก็ได้นั่นเอง
